深圳市某滴膠有限公司是一家注冊資本僅20萬元的小型制造企業(yè)。在經(jīng)歷了兩家銀行融資碰壁后，通過深圳市“千企萬戶大走訪”活動提交需求，最終經(jīng)小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制推薦，成功獲得微眾銀行微業(yè)貸100萬元授信，從申請到獲批僅用一天。企業(yè)資金瓶頸得以破解，發(fā)展路徑豁然開朗。

這家企業(yè)并非孤例。自2024年10月15日小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制啟動至2025年6月30日，微眾銀行已累計為深圳市小微企業(yè)及個體工商戶授信超270億元，惠及超3萬戶;新發(fā)放貸款超200億元。其中，1356戶首貸企業(yè)獲得超6億元資金支持——這意味著，越來越多曾經(jīng)被傳統(tǒng)信貸模式“拒之門外”的小微主體，正通過這一機制開始進入金融支持視野。

在協(xié)調(diào)機制推送的企業(yè)清單轉(zhuǎn)化方面，微眾銀行累計接收推薦企業(yè)1800多戶，成功授信410戶，總額超4億元，并且，通過該渠道申請貸款的企業(yè)審批，通過率高于微業(yè)貸平均水平。

這一切，都得益于一套正在悄然重構(gòu)的小微企業(yè)金融服務(wù)新生態(tài)。

機制破局  從政策信號到融資速達

從數(shù)據(jù)成效回溯機制設(shè)計，這場變革的源頭始于頂層設(shè)計的創(chuàng)新突破。2024年10月，國家金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委等國家相關(guān)部門推動建立小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制，引導金融資源更多流向科技、外貿(mào)等重點領(lǐng)域及薄弱環(huán)節(jié)，并強調(diào)“央地協(xié)同、四級垂管”效能延伸。機制核心不在于增設(shè)機構(gòu)或重復建平臺，而是重塑一套真正適配小微企業(yè)融資特性的服務(wù)流程。

政策的生命力在于執(zhí)行，而執(zhí)行的關(guān)鍵在于敏捷響應(yīng)。作為全國首家數(shù)字銀行，微眾銀行于10月30日迅速成立行級工作專班，由行長擔任負責人，企業(yè)及機構(gòu)金融事業(yè)群各部門一把手作為成員，實現(xiàn)頂層設(shè)計與一線業(yè)務(wù)的高效聯(lián)動。其借助“線上+線下”立體服務(wù)模式，加強與深圳市發(fā)改委、金監(jiān)局普惠處及各區(qū)專班的協(xié)作，實現(xiàn)需求對接“一對一”、服務(wù)方案“定制化”。該專班機制確保在接收到企業(yè)融資需求后，于10個工作日內(nèi)完成首輪觸達，體現(xiàn)出數(shù)字銀行固有的敏捷架構(gòu)優(yōu)勢。

數(shù)字賦能 讓融資從"可能 ” 變“可以”

機制創(chuàng)新為融資服務(wù)破除了制度障礙，而數(shù)字技術(shù)則為普惠金融插上了騰飛的翅膀。作為以科技立身的數(shù)字銀行，微眾銀行積極發(fā)揮數(shù)字觸達優(yōu)勢，精準響應(yīng)并高效落實融資協(xié)調(diào)機制的要求。

一方面，微眾銀行借助數(shù)字普惠模式，構(gòu)建了一套純線上、無紙化、基于大數(shù)據(jù)風控的服務(wù)體系。該模式打破時空限制，重塑融資流程——從“企業(yè)找錢”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;資金找人”，從“抵押為主”到“信用為王”。

另一方面，通過數(shù)字化渠道，微眾銀行精準推送信貸產(chǎn)品與服務(wù)信息。專人每日登錄深圳融資信用服務(wù)平臺查閱新推薦企業(yè)，客戶經(jīng)理在10天內(nèi)完成電話或線下拜訪。所有信貸審批在客戶申請后，均通過線上模型自動完成，杜絕人工干預(yù)，既保證效率又確保公平。

更進一步的創(chuàng)新在于政務(wù)數(shù)據(jù)協(xié)同。在深圳市市場監(jiān)督管理局和人民銀行深圳市分行指導下，微眾銀行聯(lián)合深圳征信服務(wù)有限公司，利用融合公共數(shù)據(jù)和行業(yè)信息的企業(yè)白名單，通過政務(wù)短信推送與遠程客服中心外呼相結(jié)合，實現(xiàn)“靠前服務(wù)、主動觸達”。此舉不僅拓寬服務(wù)覆蓋面，也提高了企業(yè)金融服務(wù)的獲得感和滿意度。

生態(tài)重構(gòu) 普惠金融的可持續(xù)之道

當數(shù)字化的觸角延伸到融資服務(wù)的每個環(huán)節(jié)，單一的技術(shù)創(chuàng)新已不足以支撐普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。微眾銀行的實踐表明，真正的突破在于構(gòu)建一個多方協(xié)同、風險共擔、數(shù)據(jù)驅(qū)動的生態(tài)系統(tǒng)，讓普惠金融從"可選項"變?yōu)?quot;必選項"，從"輸血式扶持"轉(zhuǎn)向"造血式賦能"。

當然，生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建需要多元化產(chǎn)品的支撐。在產(chǎn)品層面，微眾銀行主要通過“微業(yè)貸”這一線上化、普適性的產(chǎn)品服務(wù)廣大小微企業(yè)和個體工商戶;同時，針對深圳產(chǎn)業(yè)特色，也提供如“科創(chuàng)貸”、“微貿(mào)貸”等專項信貸產(chǎn)品，精準響應(yīng)科創(chuàng)企業(yè)、外貿(mào)企業(yè)等不同群體在不同發(fā)展階段的融資需求。它們共同傳遞出一個清晰信號，融資協(xié)調(diào)機制不是單一渠道的拓展，而是系統(tǒng)化、生態(tài)化的服務(wù)重構(gòu)。

這一服務(wù)體系依托三大支柱：數(shù)字普惠實現(xiàn)降本增效;政銀數(shù)據(jù)協(xié)同破解"信用缺失"難題;多方風險共擔為金融機構(gòu)"敢貸、愿貸"提供制度保障，建立普惠金融服務(wù)閉環(huán)。

小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制的建立與推廣，推動了金融機構(gòu)形成服務(wù)小微企業(yè)的合力。微眾銀行的成果充分證明，當政策引導與市場機制有機結(jié)合，當數(shù)字賦能與組織創(chuàng)新雙輪驅(qū)動，小微企業(yè)融資難題完全可以實現(xiàn)規(guī)模化、可持續(xù)的破解。融資協(xié)調(diào)機制不是終點，而是一個新起點。該機制通過數(shù)字橋梁鏈接銀企兩端，借助機制化運作降低服務(wù)成本、提升融資效率，從而讓金融活水真正精準滴灌至實體經(jīng)濟的最微細胞。

"沒想到貸款還能這么容易。"一位受益企業(yè)主的感言，道出了無數(shù)小微企業(yè)主的心聲。"首貸不難、信用變錢"正在從愿景變?yōu)楝F(xiàn)實——這不僅是金融供給側(cè)改革的重要成果，更是數(shù)字經(jīng)濟時代小微金融生態(tài)的一次深刻重構(gòu)。